金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，銀行是我國(guó)金融業(yè)的主體。從五年前國(guó)外媒體和機(jī)構(gòu)普遍悲觀預(yù)測(cè)、認(rèn)為技術(shù)上瀕臨破產(chǎn)，到今天昂首邁入世界先進(jìn)行列，我國(guó)銀行業(yè)通過(guò)改革實(shí)現(xiàn)了跨越式發(fā)展，國(guó)際聲譽(yù)不斷提高。
脫胎換骨：國(guó)有商業(yè)銀行改革取得突破性進(jìn)展
國(guó)有商業(yè)銀行作為我國(guó)銀行業(yè)的主體，其改革與發(fā)展直接關(guān)系著經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展的全局。五年前，正是我國(guó)剛加入世貿(mào)組織（ＷＴＯ）之時(shí)，金融業(yè)面臨著一系列嚴(yán)重的問(wèn)題和挑戰(zhàn)，尤其是針對(duì)我國(guó)銀行體系的不良貸款，一些國(guó)外媒體和金融組織普遍給予悲觀估測(cè)，評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)也因此紛紛降低我國(guó)商業(yè)銀行信用級(jí)別。
在這種復(fù)雜和嚴(yán)峻的形勢(shì)下，２００３年底，黨中央、國(guó)務(wù)院審時(shí)度勢(shì)，對(duì)中國(guó)銀行和中國(guó)建設(shè)銀行進(jìn)行股份制改造試點(diǎn)，正式拉開(kāi)國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行改革的序幕。此后，交通銀行、中國(guó)工商銀行的股份制改革相繼啟動(dòng)。
２００５年以來(lái)，這些國(guó)有商業(yè)銀行以不同的路徑相繼上市。２００５年６月與１０月，交行和建行先后在香港上市；２００６年６月和７月，中行首次實(shí)踐我國(guó)商業(yè)銀行Ｈ股＋Ａ股的上市模式，先后在香港和上海掛牌；工行則開(kāi)創(chuàng)我國(guó)銀行業(yè)境內(nèi)外同步上市的先河，于２００６年１０月在Ａ股與Ｈ股上市。
今年１月，全國(guó)金融工作會(huì)議明確中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行“整體改制、擇機(jī)上市”的改革目標(biāo)。目前，農(nóng)行宣布已進(jìn)入股改關(guān)鍵時(shí)期。
通過(guò)股份制改革，國(guó)有商業(yè)銀行已從五年前技術(shù)上瀕臨破產(chǎn)的問(wèn)題銀行，轉(zhuǎn)變?yōu)榫哂幸欢▏?guó)際認(rèn)知度的國(guó)有大型商業(yè)銀行。國(guó)際大型銀行（前１００家）的資產(chǎn)回報(bào)率一般在１％左右，我國(guó)大型銀行平均已提升至０．７％以上，個(gè)別銀行接近１％，而五年前國(guó)內(nèi)外的差距是５倍。
不僅如此。在國(guó)有商業(yè)銀行改革的帶動(dòng)下，政策性銀行改革步伐加快，國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行商業(yè)化運(yùn)作已經(jīng)啟動(dòng)；中小商業(yè)銀行也更加注重加強(qiáng)公司治理建設(shè)和風(fēng)險(xiǎn)防范能力建設(shè)，中信、華夏、興業(yè)和寧波、南京、北京等６家銀行近年來(lái)先后成功上市；非銀行金融機(jī)構(gòu)制度體系不斷完善，正逐步走上科學(xué)發(fā)展軌道。
服務(wù)“三農(nóng)”：農(nóng)村金融改革穩(wěn)步推進(jìn)
黨的十六大以來(lái)，以深化農(nóng)村信用社改革為重點(diǎn)，我國(guó)農(nóng)村金融改革和發(fā)展同樣取得了重要進(jìn)展。
２００３年６月，國(guó)務(wù)院決定在江蘇等８省市率先啟動(dòng)農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)，第二年８月在全國(guó)鋪開(kāi)。這是農(nóng)村信用社在管理體制、產(chǎn)權(quán)模式和組織形式等方面實(shí)行的一次全面改革。
目前，農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度改革穩(wěn)步推進(jìn)，新的監(jiān)督管理框架基本建立。截至２００６年末，已組建銀行類金融機(jī)構(gòu)９３家。資本充足率從－８．４５％提高到５．８９％，總體抗風(fēng)險(xiǎn)能力有了質(zhì)的變化；不良貸款率從３６．９３％降至１７．５４％，資產(chǎn)質(zhì)量明顯改善；從２００５年開(kāi)始，全面扭轉(zhuǎn)了自１９９４年以來(lái)連續(xù)十年虧損的局面。
２００６年底，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入政策，鼓勵(lì)各類資本到農(nóng)村投資創(chuàng)業(yè)，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社。截至目前，共有２１家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開(kāi)業(yè)。
與此同時(shí)，郵政儲(chǔ)蓄體制改革邁出關(guān)鍵一步，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行組建成立。通過(guò)促進(jìn)郵政儲(chǔ)蓄銀行直接辦理質(zhì)押貸款、小額貸款以及與農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)建立代理機(jī)制，農(nóng)村資金大量外流的現(xiàn)象得到遏制。
２００６年末，農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社涉農(nóng)貸款余額已達(dá)４．５萬(wàn)億元，農(nóng)戶貸款余額接近１０００億元，７０００多萬(wàn)農(nóng)戶受益，占全國(guó)農(nóng)戶貸款總數(shù)的３１．２％，占有貸款需求又符合貸款條件農(nóng)戶的５７．６％，在發(fā)展中國(guó)家處于較高水平。
互利共贏：銀行業(yè)對(duì)外開(kāi)放取得新突破
十六大以來(lái)的幾年，正是我國(guó)銀行業(yè)加入世貿(mào)組織的過(guò)渡期。幾年來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)堅(jiān)持以開(kāi)放促改革發(fā)展，在更大范圍、更廣領(lǐng)域、更深層次上實(shí)現(xiàn)了對(duì)外開(kāi)放的新突破。
２００６年１２月１１日，我國(guó)如期取消對(duì)外資銀行經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)的地域范圍和服務(wù)對(duì)象范圍的限制，取消對(duì)外資銀行的所有非審慎性限制，同時(shí)修訂頒布《外資銀行管理?xiàng)l例》和實(shí)施法人銀行導(dǎo)向的外資銀行監(jiān)管政策。這既保證了國(guó)民待遇及時(shí)給予，維護(hù)了負(fù)責(zé)任大國(guó)的國(guó)際形象，又保護(hù)了中資銀行的發(fā)展，維護(hù)了審慎原則和金融安全，開(kāi)創(chuàng)了我國(guó)銀行業(yè)對(duì)外開(kāi)放的新時(shí)代。
同時(shí)，推動(dòng)引進(jìn)境外機(jī)構(gòu)投資者工作，提高銀行業(yè)對(duì)外開(kāi)放水平。目前，我國(guó)銀行業(yè)已實(shí)現(xiàn)從單純的外資金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入，到加強(qiáng)引進(jìn)管理、技術(shù)、理念、人才和合作的重要轉(zhuǎn)變。截至２００７年上半年，已有２４家中資商業(yè)銀行引進(jìn)３３家境外機(jī)構(gòu)投資者，投資總額達(dá)２０５億美元。
此外，我國(guó)商業(yè)銀行加快了海外發(fā)展步伐。截至２００７年上半年，我國(guó)主要商業(yè)銀行在近３０個(gè)國(guó)家和地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)１１０多家，海外總資產(chǎn)將近２萬(wàn)億元人民幣。
面貌一新：國(guó)際聲譽(yù)不斷提高
目前，我國(guó)金融改革發(fā)展措施的效應(yīng)正在逐步發(fā)揮，一組最新的統(tǒng)計(jì)數(shù)字展現(xiàn)出我國(guó)銀行業(yè)煥然一新的面貌：
——資產(chǎn)質(zhì)量明顯提高。主要商業(yè)銀行不良貸款持續(xù)保持“雙下降”，２００７年６月末，全國(guó)銀行業(yè)不良貸款率從２００２年末的２３．６％下降到６．４５％?？梢灶A(yù)計(jì)，農(nóng)行改革完成后，不良貸款將會(huì)進(jìn)一步下降。
——資本實(shí)力和充足水平顯著增強(qiáng)。２００３年末，我國(guó)只有８家銀行資本充足率在８％以上，２００７年６月末已上升到１２５家。資本充足率達(dá)標(biāo)銀行的資產(chǎn)占全部銀行業(yè)機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)的比重，從２００３年末的０．６％上升到了２００７年６月末的７８．３％。
——撥備水平逐年上升。２００３年銀監(jiān)會(huì)成立時(shí)，銀行業(yè)撥備缺口高達(dá)１．３４萬(wàn)億元，到２００６年末已縮小到了４５４７億元。２００７年６月底，工行、中行、建行和交行四大股改的大型銀行，平均撥備充足率已高達(dá)１２３．９％。
——盈利能力明顯增強(qiáng)。主要商業(yè)銀行稅前利潤(rùn)從２００２年底的３６４億元，增加到２００６年底的２４０９億元。２００７年上半年，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)稅后利潤(rùn)２５４４．３億元，相當(dāng)于２００６年全年利潤(rùn)的８４％。
——新機(jī)構(gòu)和新業(yè)務(wù)層出不窮。新設(shè)立了汽車(chē)金融公司、貨幣經(jīng)紀(jì)公司等專業(yè)性金融機(jī)構(gòu)，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社新型農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，穩(wěn)步推進(jìn)商業(yè)銀行設(shè)立基金管理公司，積極探索銀保深層次合作，電子銀行、銀行卡、個(gè)人理財(cái)和衍生產(chǎn)品交易已成為銀行業(yè)務(wù)最活躍的領(lǐng)域。截至２００６年末，商業(yè)銀行電子銀行交易額達(dá)１２２萬(wàn)億元，銀行卡１１．３億張，銀行理財(cái)產(chǎn)品募集資金量４０００億元……
我國(guó)銀行業(yè)的對(duì)外形象和市場(chǎng)信心已今非昔比。一些國(guó)際媒體和機(jī)構(gòu)對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的看法，已從２００２年的普遍不被看好轉(zhuǎn)變?yōu)榉e極正面。今年７月，英國(guó)《銀行家》雜志公布全球１０００家大銀行最新排名，３１家主要的中資商業(yè)銀行全部入選，工行、中行分列第七和第九，這是我國(guó)的銀行首次進(jìn)入前十名。截至今年９月３０日，在全球前十大上市銀行市值排名中，工行、建行、中行分列第一、第五和第六位。與此同時(shí)，國(guó)際權(quán)威評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)近年來(lái)也多次調(diào)高了對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的評(píng)級(jí)。這些看法和評(píng)級(jí)的變化，正是我國(guó)銀行業(yè)五年來(lái)通過(guò)改革獲得大發(fā)展的真實(shí)寫(xiě)照。(新華網(wǎng))
